Předčasné ukončení stavebního spoření: Kolik zaplatíte na poplatcích?

Co je stavební spoření

Stavební spoření je specifický finanční produkt, jehož cílem je pomoc s financováním bydlení. Spoříte si po určitou dobu a za splnění stanovených podmínek získáte nárok na výhodný úvěr ze stavebního spoření. Co se ale stane, když potřebujete stavební spoření ukončit předčasně? V takovém případě je potřeba počítat s poplatkem za předčasné ukončení. Výše poplatku se liší podle konkrétní stavební spořitelny a délky trvání smlouvy. Obecně platí, že čím dříve smlouvu ukončíte, tím vyšší poplatek zaplatíte. Informace o poplatku za předčasné ukončení stavebního spoření najdete ve smlouvě, kterou jste uzavřeli se stavební spořitelnou. Důležité je si tyto informace zjistit ještě před podpisem smlouvy, abyste se vyhnuli případným nepříjemným překvapením v budoucnu. Předčasné ukončení stavebního spoření se vám nemusí vyplatit, proto je vhodné zvážit všechny možnosti a případně se poradit s finančním poradcem.

Výhody stavebního spoření

Stavební spoření nabízí řadu výhod, ale je důležité si uvědomit i možné nevýhody. Jednou z nich je poplatek za předčasné ukončení. Pokud se rozhodnete stavební spoření ukončit před uplynutím sjednané doby, může vám být naúčtován poplatek. Výše poplatku se liší podle konkrétní stavební spořitelny a délky trvání smlouvy. Informace o poplatku za předčasné ukončení stavebního spoření najdete ve smlouvě o stavebním spoření a v obchodních podmínkách. Před podpisem smlouvy si proto důkladně prostudujte všechny dokumenty a ujistěte se, že rozumíte všem podmínkám. Předčasné ukončení stavebního spoření se vám nemusí vyplatit, protože můžete přijít o část státní podpory a úroků. Pokud zvažujete předčasné ukončení stavebního spoření, doporučujeme vám kontaktovat vaši stavební spořitelnu a probrat s ní vaše možnosti.

Nevýhody stavebního spoření

Jednou z hlavních nevýhod stavebního spoření je poplatek za předčasné ukončení. Pokud se rozhodnete smlouvu o stavebním spoření ukončit před uplynutím šestileté vázací doby, může vám být naúčtován poplatek, který může dosáhnout až 1 % z cílové částky. Tato sankce má za cíl motivovat klienty, aby ve spoření pokračovali po celou dobu trvání smlouvy a dosáhli tak maximálního zhodnocení svých úspor.

Informace o poplatku za předčasné ukončení stavebního spoření jsou uvedeny ve smlouvě o stavebním spoření. Před podpisem smlouvy je proto důležité si tyto informace pečlivě prostudovat a zvážit, zda je stavební spoření pro vás tou správnou volbou. V případě, že si nejste jisti, zda je pro vás stavební spoření vhodné, je vhodné se poradit s finančním poradcem.

Předčasné ukončení smlouvy

Předčasné ukončení smlouvy o stavebním spoření před vypršením vázací doby obvykle znamená, že klient zaplatí poplatek. Výše poplatku se liší podle konkrétní banky nebo stavební spořitelny a také podle doby, která uplynula od uzavření smlouvy. Informace o poplatku za předčasné ukončení smlouvy jsou vždy uvedeny v podmínkách stavebního spoření. Před podpisem smlouvy je proto důležité si tyto podmínky pečlivě prostudovat. Poplatek za předčasné ukončení se obvykle pohybuje v řádu stovek až tisíců korun. Jeho výše se snižuje s dobou trvání smlouvy. Čím déle klient spoří, tím nižší poplatek za předčasné ukončení zaplatí. V některých případech může být poplatek za předčasné ukončení smlouvy o stavebním spoření odpuštěn. To se týká například úmrtí klienta nebo ztráty zaměstnání. O odpuštění poplatku je však nutné požádat a doložit příslušné dokumenty. Předčasné ukončení smlouvy o stavebním spoření by mělo být vždy až tou poslední možností. Pokud klient ví, že bude potřebovat peníze dříve, než uplyne vázací doba, je vhodné zvážit jiné formy spoření nebo investování.

Důvody pro předčasné ukončení

Předčasné ukončení stavebního spoření s sebou nese kromě ztráty nároku na státní podporu i poplatek za předčasné ukončení. Ten se liší dle konkrétní banky či spořitelny a pohybuje se v řádech stovek korun. Informace o poplatku za předčasné ukončení stavebního spoření naleznete v obchodních podmínkách dané instituce, případně se informujte přímo na pobočce.

Mezi nejčastější důvody pro předčasné ukončení stavebního spoření patří potřeba finančních prostředků na nečekané výdaje, jako je oprava auta či bytu. Dalším důvodem může být změna životní situace, například narození dítěte či ztráta zaměstnání. V neposlední řadě se někteří klienti rozhodnou pro předčasné ukončení v momentě, kdy jim stavební spoření přestane vyhovovat z hlediska nízkého úročení.

Výše poplatku za ukončení

Výše poplatku za předčasné ukončení stavebního spoření se liší podle konkrétní spořitelny a produktu. Obvykle se pohybuje v rozmezí 1 % až 3 % z cílové částky. Některé spořitelny mohou mít poplatek nastaven jako fixní částku, například 500 Kč. Před podpisem smlouvy o stavebním spoření je důležité si pečlivě prostudovat podmínky a zjistit si výši poplatku za předčasné ukončení. Informace o poplatku za předčasné ukončení stavebního spoření najdete v dokumentu s názvem "Všeobecné obchodní podmínky" nebo "Sazebník poplatků". Tyto dokumenty jsou k dispozici na webových stránkách spořitelny nebo vám je na požádání poskytne pracovník na pobočce.

Způsob výpočtu poplatku

Výpočet poplatku za předčasné ukončení stavebního spoření se liší podle konkrétní spořitelny a podmínek sjednané smlouvy. Obecně však platí, že poplatek se odvíjí od výše naspořené částky a doby, po kterou jste spořili. Čím déle spoříte a čím vyšší je naspořená částka, tím nižší poplatek zpravidla zaplatíte.

Banka	Poplatek za předčasné ukončení
Česká spořitelna	1 % z cílové částky, max. 1 000 Kč
Komerční banka	0,5 % z cílové částky, max. 500 Kč

Poplatek se obvykle počítá jako procento z cílové částky, kterou jste si stanovili při sjednání smlouvy, nebo z aktuální hodnoty naspořených prostředků. Výše procenta se liší podle doby spoření. Některé spořitelny nabízejí i možnost ukončení smlouvy bez poplatku, a to po uplynutí určité doby, například po šesti letech spoření.

Předčasné ukončení stavebního spoření je proto vhodné zvážit a porovnat s dalšími možnostmi financování vašeho bydlení.

Možnosti prominutí poplatku

V některých případech je možné se poplatku za předčasné ukončení stavebního spoření vyhnout, případně dosáhnout jeho prominutí. Možnosti se liší v závislosti na konkrétní bance a podmínkách smlouvy. Obecně platí, že k prominutí poplatku může dojít v těchto situacích:

úmrtí klienta – v případě úmrtí majitele účtu stavebního spoření dochází k automatickému ukončení smlouvy a dědici nejsou povinni hradit poplatek za předčasné ukončení,

invalidita klienta – pokud klient získá invalidní důchod třetího stupně, bývá mu poplatek za předčasné ukončení smlouvy prominut,

využití cílové částky na bytové potřeby – v případě, že klient použije naspořené finanční prostředky a státní podporu na financování bytových potřeb (např. koupě bytu, stavba domu, rekonstrukce), poplatek za předčasné ukončení smlouvy zpravidla neplatí.

Před podpisem smlouvy o stavebním spoření je důležité si důkladně prostudovat podmínky pro předčasné ukončení smlouvy a zjistit si, za jakých okolností je možné dosáhnout prominutí poplatku.

Alternativy k ukončení smlouvy

Před předčasným ukončením stavebního spoření je vždy vhodné zvážit i alternativní možnosti. Pokud potřebujete peníze, zkuste si nejprve sjednat spotřebitelský úvěr. Jeho úroková sazba bývá sice vyšší než u úvěru ze stavebního spoření, ale zase nebudete muset platit poplatek za předčasné ukončení. Další možností je převod stavebního spoření na jinou osobu. V takovém případě se poplatek za předčasné ukončení obvykle neplatí. Pokud už jste se rozhodli pro předčasné ukončení stavebního spoření, pečlivě si prostudujte podmínky vaší smlouvy. Poplatek za předčasné ukončení se totiž u jednotlivých stavebních spořitelen liší a může se pohybovat v řádech stovek až tisíců korun. Informace o poplatku za předčasné ukončení stavebního spoření byste měli najít ve svém smluvním dokumentu, případně na webových stránkách vaší stavební spořitelny. Nebojte se obrátit s dotazy na pracovníky zákaznické linky, kteří by vám měli podat podrobné informace o podmínkách předčasného ukončení smlouvy o stavebním spoření a výši případného poplatku.

Předčasné ukončení stavebního spoření může být spojeno s poplatkem, jehož výše se liší podle konkrétní smlouvy a doby spoření. Doporučujeme proto pečlivě zvážit všechny okolnosti a případně se poradit s finančním poradcem.

Zdeněk Novotný

Doporučení pro závěr

Předčasné ukončení stavebního spoření může být spojeno s poplatkem, jehož výše se liší dle konkrétní banky a smlouvy. Důkladně si proto prostudujte podmínky vaší smlouvy a sazebník poplatků, abyste se vyhnuli nepříjemným překvapením. Zvažte, zda se vám předčasné ukončení skutečně vyplatí, a to s ohledem na ztrátu úrokových bonusů a případný poplatek. Informujte se u své banky o všech možnostech a důsledcích předčasného ukončení, abyste se mohli rozhodnout co nejlépe ve svém zájmu. Neváhejte se obrátit na finančního poradce, který vám s celou záležitostí pomůže a doporučí nejvýhodnější řešení. Pamatujte, že informovanost je klíčem k finančnímu zdraví.